Планирование бюджета при нерегулярном доходе

Имея небольшой бизнес, получая вознаграждение в качестве комиссионных, или работая фрилансером, невозможно точно предсказать, каким будет доход в следующем месяце и тем более, в будущем году. Поэтому планирование личного бюджета в  такой ситуации отличается от привычного. Нельзя просто оценить чистый доход за год, поделить его на двенадцать месяцев, ввести это среднее значение в программу бюджетирования и ждать пока она все рассчитает. В такой ситуации будет не лишним «подстраховать» себя на случай материальных трудностей.

Расчет — всему голова

Как бы утомительно это не было, какими бы занудными не казались цифры счетов и чеков, придется смириться с необходимостью вести записи своих расходов, разбив их на крупные статьи бюджета: 

• Дом — ежемесячные коммунальные услуги, телефон, Интернет, продукты и бытовая химия.
• Ренты — съем жилья, содержание дачи.
• Транспорт — метро, автомобиль.
• Кредиты — ипотека, кредитки, банковские обязательства.
• Инвестиции — вложение денег в ценные бумаги, драгоценные металлы, бизнес-проекты и др.

Сложив вместе суммы по выбранным пунктам, становится очевиден личный прожиточный минимум, на основании которого вы сможете сделать прогноз — сколько денег потребуется для удовлетворения ваших потребностей в ближайшие месяцы. Эти счета можно оплачивать заранее, на один-два месяца вперед, так как в случае потери работы вы не сможете получить компенсационный пакет или деньги за «неотгулянный отпуск». Также можно завести в банке счет, с которого будут оплачиваться все коммунальные услуги, и пополнять его сразу при получении какого-либо дохода.

Хорошей страховкой является личный «стабилизационный» фонд. В идеале он должен составлять трех — шестимесячный прожиточный минимум. Осознание того, что у вас есть, на «что жить» и чем платить по счетам в ближайшие месяцы, позволит трезво оценить ситуацию. Иначе мысли о том, как купить продукты для своей семьи не позволят работать эффективно. Ресурс balancejunkie.com советует иметь четко составленный план, как действовать в ситуации резкого снижения дохода. Особое внимание следует уделить составлению перечня тех вещей, от которых можно отказаться — таких как покупка газет, междугородние или мобильные звонки, походы в рестораны. Гораздо проще разработать теоретический план «спасения» когда у вас все хорошо, чем думать об этом в ситуации коллапса.

Сэкономить и инвестировать в будущее

«Для того чтобы заранее рассчитать бюджет, необходимо устраивать частые проверки своего прихода-расхода денег: сколько денег пришло, на что их потратили, и сколько денег удалось «спасти». Есть достаточно простые способы сэкономить. Например, имея список необходимых вещей, можно избежать спонтанных ненужных трат. Если платить дебетовой картой или наличными и не брать кредитку, ходя по магазинам, экономия станет очевидной.

Наталья Кадырова, работавшая главным юристконсультом в коммерческой фирме, уже больше года сидит дома с ребенком. Несмотря на то, что ее муж имеет постоянный доход, отсутствие собственной зарплаты и наличие ребенка заставили Наталью по-другому посмотреть на проблемы их семейного бюджета: «Всегда можно найти еще какие-то источники дохода, например, мы с мужем превратили свои хобби в работу, я — интеренет шоппинг, а он — создание сайтов. У меня есть так называемый вишлист (wish list), и мечта, которая сильно стимулирует меня экономить. Каждую непотраченную сумму денег я кладу в „кучку“, и глядя на ее рост, я лишний раз задумываюсь в целесообразности той или иной очередной покупки».

Другой способ приблизиться к мечте или поддержать себя в трудное время — это инвестирование. Александр Лукшин, заместитель генерального директора ВИКА-Брокер, советует начать с малого — вкладывания пяти-десяти тысяч рублей в месяц в покупку стабильных голубых фишек. Подобное сохранение денег рассчитано на долгосрочные инвестиции, которые потом, пригодятся на оплату обучения детей, медицинских услуг, улучшения жилищных условий и так далее. «Например, возьмем акции Сбербанка России, которые десять лет назад стоили примерно рублей пять, а в середине 2007 года их стоимость выросла уже до 115 рублей, — поясняет Лукшин. — Набравшись достаточно опыта, можно будет принимать решения уже на семейном совете, где каждый член семьи приводит свои мысли по поводу развития на будущее, а не решать, как же выжить в период от зарплаты до зарплаты». Кстати говоря, долги — главный враг бюджета, это займ у своего собственного благополучия.

Настя Позднякова

Все материалы